Da igual el tipo de empresa que tengas, seas un autónomo o tengas constituida una sociedad limitada, seguro que alguna vez vas a necesitar financiación, bien por falta de liquidez, o como inversión para ampliar tu negocio.
El primer paso es que tengas claro que tipo de préstamos o créditos existen para luego poder elegir cuál te interesa más.
PRÉSTAMO PERSONAL.
Es el tipo de préstamo más básico y sencillo que hay, es el más usado por los particulares para comprar un coche, reformar la cocina, gastos de una boda, etc, pero se usa mucho menos en el ámbito empresarial.
El tipo de interés suele ser variable, y actualmente oscila entre un 6% a 9%.
Entre los gastos, suelen tener también una comisión de apertura de 1% al 3%, y la minuta del notario ante el que se suele firmar la póliza del préstamo, y que, dependiendo del importe del préstamo, lo normal es que oscile entre 100€ a 200€.
La documentación económica básica que suelen pedir los bancos para estudiar su concesión es la última declaración de renta, contrato y últimas nóminas, y si eres empresa te pedirán escrituras, cuentas anuales, impuesto de sociedades, resúmenes de ivas y balances.
| VENTAJAS | INCONVENIENTES |
| Los gastos no son muy altos | El tipo de interés es bastante alto |
Podría ser aconsejable si las cantidades no son elevadas, entre 3.000€ a 30.000€, y que no tengan un periodo de amortización muy alto (de 3 a 5 años).
PRÉSTAMO HIPOTECARIO.
Es el tipo de préstamo más utilizado cuando se necesita un crédito de mayor importe.
Se utiliza sobretodo para la compraventa de viviendas y otros inmuebles, pero también se puede usar en el ámbito empresarial para obtener financiación a un tipo de interés más reducido y con un mayor plazo de devolución.
La singularidad de este tipo de crédito, es que la devolución de la cantidad prestada está garantizada con algún inmueble que responderá para el caso de incumplimiento.
El tipo de interés suele ser variable, y también dependerá mucho del importe del préstamo que se pida respecto al valor de tasación del inmueble, puede oscilar entre euribor + 1 a euribor + 3´5.
Los gastos son mucho más elevados que en un préstamo personal.
Entre los gastos están los siguientes:
– Importe de la tasación del inmueble, que estará entre los 300€ a 400€e
– Comisión de apertura (0´5% al 1´5%).
– Minuta del notario, que variará según el importe de la hipoteca, pero seguro que no bajará de los 600€.
– También se paga un Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que varía según la comunidad autónoma (Actualmente en la C. Valenciana es el 1´5%);
– La minuta del Registro de la Propiedad donde se inscribe la hipoteca en forma de carga, y variará dependiendo del importe y el inmueble. (Una media aproximada de 450€)
– Y por último, la gestoría del banco que lo tramitará todo. (Una media aproximada de 500€)
La documentación económica básica que suelen pedir los bancos para estudiar su concesión es, además de la tasación del inmueble, si eres particular la última declaración de renta, contrato y últimas nóminas, y si eres empresa, escrituras, cuentas anuales, impuesto de sociedades, resúmenes de ivas, balances, y seguramente pedirán que avalen los administradores, por lo que les pedirán la documentación también de las personas físicas (nóminas, declaración de renta, contrato, etc)
| VENTAJAS | INCONVENIENTES |
| El tipo de interés es bastante bajo | Los gastos son muy elevados |
Podría ser aconsejable si las cantidades son elevadas, a partir de 50.000€ para poder amortizar los mayores gastos de constitución, y repartirlos a lo largo de los años del préstamo a medio y largo plazo (de 15 a 30 años).
LÍNEA DE CRÉDITO.
La línea de crédito, también conocida como póliza de crédito, es un tipo de préstamo, que se aprueba por un importe máximo, y una vez aprobada, podemos disponer de todo o parte de ese crédito. La ventaja es que pagaremos intereses solo de la parte que vayamos disponiendo y no de la totalidad del préstamo aprobado.
Es muy útil y uno de los sistemas de financiación más utilizados por las empresas para situaciones provisionales de falta de liquidez de menos de un año, por ejemplo para hacer frente a los gastos que hayamos tenido, hasta que podamos cobrar la factura que hemos generado con esos trabajos.
Las pólizas de crédito, se suelen renovar anualmente, y aunque puntualmente no uses ese dinero, te da una tranquilidad de tenerlo disponible para hacer frente a gastos que puedas ir teniendo.
El tipo de interés variará dependiendo de varios factores, fundamentalmente de la entidad financiera, de los datos económicos de la empresa, y del importe solicitado. Suelen oscilar entre un 5% a un 8% de interés anual.
Los gastos derivados de la póliza de crédito son los siguientes:
–Comisión de apertura: Puede ser una cantidad fija, pero lo normal es que sea un porcentaje que oscilará entre el 0´50% y el 2% del total del importe, según la entidad bancaria y lo buen cliente que seas para ellos.
– Comisión de disponibilidad, suele ser una pequeña comisión de aproximadamente el 0´1% a 0´25%
-Gastos de formalización de la póliza (Notario o fedatario público) y que dependerá del importe solicitado.
La documentación económica que suelen pedir los bancos es la misma que para un préstamo personal.
| VENTAJAS | INCONVENIENTES |
| Disponibilidad de dinero.
Sólo pagas intereses del dinero que dispongas. |
Tiene unos gastos y un tipo de interés que no son los más bajos. |
Es muy aconsejable para empresas que pueden tener problemas puntuales de liquidez durante meses mientras cobran alguna factura, para poder atender a los gastos que se hayan generado.
CRÉDITO ICO (LIQUIDEZ O INVERSIÓN).
Son préstamos destinados a pequeñas y medianas empresas, que se tramitan a través de las entidades financieras normales (Bancos y Cajas de ahorro), pero cuyo capital proviene del Estado a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), por lo que tiene unas condiciones mucho más ventajosas para el empresario.
Las líneas de ICO más habituales son las destinadas a financiar inversión (hay que presentar un presupuesto del proyecto, e incluso facturas pro forma, y posteriormente a su concesión se deberá acreditar documentalmente la realización de la inversión financiada), y las destinadas a financiar liquidez, donde sólo se aportará la documentación económica normal en la tramitación de cualquier préstamo.
Dependiendo del tipo de ICO y del importe, se puede elegir, el importe, el plazo de devolución (oscila entre los 3 años mínimo y los 10 años máximo), y si se quiere o no un año de carencia.
El tipo de interés son variables, y se fijan anualmente, pero normalmente oscilan entre el 4´% y 6%.
El tipo de gastos son parecidos a los de un préstamo personal, pero con menor cuantía ya que no suelen tener comisiones de apertura o la comisión es muy baja.
La documentación económica básica que suelen pedir los bancos para estudiar su concesión es, y si eres autónomo última declaración de renta, resúmenes de ivas, pagos fraccionados de IRPF, Libro de ingresos y gastos, …, y si eres una mercantil, además te pedirán escrituras, impuesto de sociedades, cuentas anuales y balances.
| VENTAJAS | INCONVENIENTES |
| Financiación a un tipo de interés muy ventajoso y con poco gasto. | No siempre están disponibles. |
En condiciones normales es la forma de financiación para empresa más recomendable por las buenas condiciones económicas y el poco gasto para su obtención.